Como pagáis vuestros vehículos

Hasta ahora los he pagado al contado. El otro día miramos de comprar un coche familiar ya que el Passat de 13 años ya ha pasado a la historia.
Lo curioso fue que fuimos al banco donde tenemos un dinero a plazo fijo que vence dentro de poco y el tío me ofrecía un préstamo al doble de interés del que me dan.

Ya me dirás que banco te hace esta oferta porque yo no lo encuentro

 

Como se ha dicho en casi todos los posts anteriores los caprichos al contado ya que es la mejor manera de olvidarse rápidamente de lo que te ha costado y lo disfrutas mucho antes.

Otra cosa es que por motivos fiscales y/o económicos de cada cual, haya quien prefiera financiarlo como mejor le convenga y le interese.

 

Yo normalmente utilizo un fórmula intermedia, pongo el cash que considero que no me descapitaliza y el resto tiro de una hipoteca abierta flexible cuyo interés es muy inferior al interés de un préstamo personal.

 

Yo soy de los que piensan que caprichos al contado, y si tienes los coches y la casa pagada y con un currito, entonces con la que está cayendo eres capitán general :beer2:

Los coches generalmente se deprecian mucho y si además de la depreciación debes sumarle intereses las cuentas hacen aguas.

Saludos.

 

Ojo en este punto, debemos tener en cuenta que no es lo mismo un préstamo personal a 5 años que una hipoteca a 30, no debemos cegarnos pensando que como el tipo de interés es inferior en el de la hipoteca que en el del préstamo personal, pues que la operación vaya a sernos más rentable ampliando la hipoteca, ahí la variable del plazo del préstamo cobra mucha importancia, me explico con la comparación de 2 ejemplos de préstamo personal y hipoteca:

Ejemplo de préstamo personal a (5 años)
capital solicitado en euros 10000 €
tipo de interés nominal 8 %
periodicidad del pago Mensual
resultado 202.76 € al mes
202,76 € / mes x 60 meses (5 años) = 12.165,60 Euros. con el personal


Ejemplo préstamo hipotecario a (30 años)

capital solicitado en euros 10000 €
tipo de interés nominal 4 %
resultado 47.74 €
47,74€ /mes x 360 meses (30 años) = 17.186,40 euros con la hipoteca

Como veis hay una diferencia a favor del préstamo personal de 5.020,80 euros



Desde mi punto de vista, creo que añadir capital a la hipoteca para financiar otros artículos no es nada rentable:o.

¿Que os parece?

Saludos.

 

La filosofía que me inculcaron a mi desde pequeño mis padres, es que los caprichos al contado y no solo eso, si no que como mínimo tengas el doble de lo que te gastes y asi dormirás muy muy tranquilo, no es ni mejor ni peor es una filosofía, desde luego los sueños son mucho más lentos de conseguir y no los tienes en el momento, pero vas sobre seguro.

 

Se te olvida un tema importante: la inflación. No es lo mismo un euro de 2010 que uno de 2040, aunque estoy contigo que la carga financiera es superior porqué además el plan de amortización supone que el grueso de los intereses lo soportas los primeros años de vida del préstamo hipotecario.

Yo cuando veo estos números, que técnicamente son bastante ciertos, hago otra observación que consiste en la comodidad de pago mensual frente al importe total de pago, es decir que aunque al final te cueste mucho más, el impacto mensual en tus cuentas es casi inapreciable, teniendo en cuenta que cuando dispongas de dinero extra puedes amortizar parcialmente o íntegramente el préstamo solicitado.

Quizás el equilibrio más razonable, sería siempre pagos al contado, pero con la regla de oro de disponer como mínimo el doble del capital para no descapitalizarse y evitar problemas de cara a un eventual imprevisto.

Imaginemos que tienes 30.000 € ahorrados y compras un coche de 27.000 €, por lo que de momento te quedas con 3.000 eurillos de disponible y al cabo de pocos meses tienes un imprevisto de 15.000 € (por ejemplo se te rompe el motor del coche :[angel]), pues entonces no tienes más remedio que financiar.

Yo independientemente del sistema de pago, sea contado o leasing u otro, si decido comprar un coche capricho es porqué tengo el triple disponible o como mínimo el doble y propina, creo que es lo razonable para evitar problemas.

Ojo que hay un tema importante y es si tienes cargas familiares o no, no es lo mismo un veinteañero viviendo en casa de los padres con unos buenos ingresos, que una familia con tres hijos con lo que ello supone.

S2.

 

Pues que te estas dejando algo fundamental...porque lo metes en la hipoteca pero no lo pagas en 30 años....te lo quitas en los mismos 5 años que te quitarías el personal amortizando anticipadamente, encima te sacas deducción por vivienda habitual del importe del coche....vamos 1350 eur multiplicado por las veces que estén contenidos los 9000eur topes de deducción en el importe que pidas de prestamo

Pagas por tanto mucho menos tipo y aprovechas deducción

 

5020 euros de más pagados a lo largo de 360 cuotas (30 años) implica que cada mes te has gastado la "increíble" cantidad de 14 euros más... vamos, que por ese "sacrificio" bien merece la pena la operación, o al menos a mí me la merecería



es curioso que el tema de la financiación es visto por mucha gente como un abuso, precisamente por ponerse a calcular el monto total de lo que devuelve, sin apreciar en lo que podría el intangible de poder disponer de un bien con un esfuerzo sostenido sostenible

yo personalmente le sumo a esto el tema de comprar de segunda mano, lo que me permite que ante la tesitura:

1- me gasto una pasta al contado, con lo que tengo que ahorrar "x" años

ó

2- me gasto una tercera parte y lo pago sostenidamente y sin darme cuenta


tengo claro que elijo la 2, porque además AHORA es el momento en que ese bien me hace feliz, vete a saber si dentro de "x" años estoy en condiciones de disfrutarlo o no

todo ello con cabeza, claro, pues para mí la financiación tiene que cumplir una de estas dos condiciones:

1. tengo el dinero para pagar al contado o al menos una parte muy importante, pero prefiero no desprenderme de él, por si acaso hay imprevistos

ó

2. pago la cuota mensual literalmente "sin darme cuenta" :[yahoo]



eso de cobrar "x" al mes y tener una suma de cuotas de amortización de préstamos de "0,6 x ó mas" no me mola nada de nada de nada

y si a esas cosas le sumáis el ser empresario o profesional y no saber lo que voy a ganar el año que viene, pues me deja muy claro que el dinero en mano que pueda tener, mejor guardarlo y pagar las cosas sin comprometer mi liquidez, no sea que tenga que vivir de ahorros por un tiempo indeterminadamente largo


coño, qué ladrillo!!!! :eek: :[angel]


.

 

Ahí esta el tema Delmon, yo soy pequeño empresario y aunque tengo una previsión de facturación, muchas veces es pura teoría, motivo por el que las cuentas en mi cabeza funcionan de la siguiente manera:

estimando a día de hoy un valor patrimonial de X, mi endeudamiento hipotecario sobre este es del 30% aproximadamente, por lo que mi margen de tranquilidad es notable, teniendo en cuenta que en apenas cinco años me cargo casi todas las deudas pendientes. Ninguna de las cargas hipotecarias corresponden a mi vivienda habitual por lo que en caso de alarma mal vendiendo una propiedad, liquido toda la financiación de las otras.

Al margen de lo anterior, dispongo de otra cantidad X de dinero repartido en depósitos y productos financieros de poco riesgo, los cuales me dan, pongamos por ejemplo un 4% de rentabilidad.

Si ahora me planteo comprar un Porsche (que ganitas tengo ) imaginemos de un valor de 50.000 €, pongo la mitad y la otra mitad la financio mediante un leasing referenciado a euribor + 2,50 por ejemplo, lo que actualmente es un 4,25% más o menos. La cuota que me sale me es muy cómoda y además compenso mi coste de interés con el que me paga el banco por mis depósitos, además de desgravar las cuotas al 50% como manda los cánones de hacienda.

El resultado de adquisición de mi nuevo coche, diríamos que es óptimo o por lo menos así lo veo yo.

Con esto lo que consigo es no desprenderme de un solo euro, ya que el 50% que aporto lo hago vendiendo mi actual coche que está libre de cargas y cuyo valor en efectivo sólo es posible si me cambio el coche.

Eso es un ejemplo claro de un motivo para financiar.

S2.

 

GHOTS. Yo iba ha hacer el mismo comentario que tú respecto a que, la parte correspondiente al coche tenias que amortizarla en pocos años.
Peeeerooooo.......en tú planteamiento hay errores.

En la hipoteca abierta, el disponible no es al mismo tipo de interés que el hipotecario, el más alto, sin llegar al tipo de interés normal al consumo. Aún así, el tipo sigue siendo mucho mejor.

La otra cuestión es: NO TE DESGRAVARAS TODO AQUELLO PARA EL CUAL NO HAYA SIDO EL FIN......:[amen] (Lo encontrareis en los mandamientos de Hacienda)

 

Exacto, sólo en el caso de adquisición o rehabilitación de vivienda habitual, y para nuevas hipotecas desde el 1 de enero, ni eso, ya no se puede desgravar ni un euro por vivienda habitual.

Aprovecho para poner un nuevo emoticono: :amiguitos:

S2.

 

Hombre no es así, lo que sucede es que tienes "disponible" porque gran parte del préstamo está amortizado anticipadamente, vuelves a disponer parte del capital pero al plazo que quieras no a 30 años, puedes disponer por ejemplo de 20.000 € pero a 12 meses al interés un poco superior al inicial , euribor mas 1 ó 1.5 pero muy inferior al personal y sin ningún tipo de gasto adicional porque ya lo pagaste al constituir la hipoteca al principio, es una gozada, es una fómula un pelín más cara al pricipio que una hipoteca convencional pero en los años sucesivos va fenomenal.

 

Siendo así la fórmula no está mal, lo que en tu producto es que para darte esos "privilegios" muy posiblemente te lo hallan cobrado por otro lado, pero claro esto es como todo, estudiar la situación personal de cada uno y elegir el producto que más se adapte a sus necesidades.


Pobrecitos aquellos que los bancos "engolosinaron" dando más dinero de lo que los clientes necesitaban en las hipotecas para comprar coches, viajes, caprichos, etc. y luego le viene una como la que estamos viviendo y tienen que vender la casa de urgencia y resulta que la casa cuesta ej. 30.000€ :eek: menos de lo que deben y se quedan ahí pillados, o buscar un préstamo personal para poder vender la vivienda:cabezazo:.


Saludos.

 

Es un producto excelente si utilizas financación amenudo, amortizando anticipadamente cuando te entra dinero, etc, es un poco más caro en la constitución pero vamos muy poco más que una hipoteca convencional, merece la pena, eso sí ahora es practicamente imposible conseguir de un banco un producto así.

 

Esto del 1 de enero no es del todo cierto. Puedes seguir desgravando la vivienda siempre y cuando tus ingresos anuales no superen cierto importe (no recuerdo ahora el mismo).

Referente a los coches, si puede ser, siempre al contado. Solo en gastos de apertura, intereses, etc; me voy de vacaciones ese año.

Si se incluye el coche en la hipoteca, los intereses de este, no se pueden desgravar a Hacienda (hay gente que lo hace, claro).

Para tal caso, mejor pedir un rescate de lo ya amortizado, al menos el interés será el mismo de la hipoteca.

Saludos

 

1) quienes tengan una base imponible inferior a 17.724,90 euros no notarán ningún cambio y seguirán con la desgravación como hasta ahora aunque compren vivienda a partir de 2011

2) quien tenga una base imponible que supere los 24.107,20 euros sí sufrirá el fin de la desgravación por vivienda en 2011, ya que no podrá obtener deducciones al comprar su casa

3) quienes compren casa y estén entre ambos rangos de ingresos, es decir, entre 17.724,90 euros y 24.107,20 euros tendrán derecho a la deducción pero no al 100%, sino que variará de forma lineal en función de su base imponible y según la ecuación: 9.040 euros - (1,4125 x (base imponible - 17.707,20 euros)

Ahora que alguien me explique como se compra un piso con una base imponible inferior a 17.724 €, es que suena a risa aunque de mucha pena.

S2.

 

Ya lo se, pero esto como todo, puedes ir en plan pirata y deducirtelo, si no tienes inspección, no problem y no tienen por que inspeccionarte, seria mucha coincidencia.

Esto es como todo, el que mete el coche de ocio por empresa y no es para la actividad de la empresa, o el gasto del móvil correspondiente a llamadas personales y no de empresa, o cenas o comidas con amigos como gasto de empresa....

Y a mi las ampliaciones de hipoteca me las dan al mismo tipo.

Así que 0 error ;-)

Por cierto a mi no me afecta el tema de que se acabe la deducción porque ya tengo la casa pero eso no es en toda España no? En la comunidad de madrid lo habían prorrogado no?

 

chabolo power, ya sabes... :(

 

Se compra, se compra. Conozco muchos casos de primera mano. Y ganando menos también.
Un saludo:paraguas::paraguas: